신용카드 리볼빙 알아보기

오늘은 신용카드 리볼빙에 대하여 알아보겠습니다.

 

 

 

1. 리볼빙이란?

 

리볼빙은 일정 비율의 카드 대금을 결제하면, 나머지 금액은 자동으로 대출 전환되어 다음 달로 이월되는 결제 방식을 말합니다. 구체적으로는 신용카드 결제 금액의 10~100% 이내에서 약속한 일정 비율에 해당하는 금액만을 지불하고, 카드를 계속할 수 있는 서비스를 말합니다.

 

2. 신용카드 리볼빙의 뜻과 원리

 

리볼빙은 일정 비율의 금액만 내면 나머지 잔액이 연체 없이 이월되는 구조입니다. 할부 결제의 경우 금액이 갚을 횟수가 정해져 있어 할부 개월 수가 끝나는 시기에 어떻게든 갚게 되어 있지만, 리볼빙은 갚을 횟수가 정해져 있지 않습니다.

 

​금액에 대한 리볼빙 이자율은 카드사의 정책에 따라 달리 책정됩니다. 신용도나 카드사의 기준에 따라 약 5.4%~19.9% 사이에서 결정됩니다. 예를 들어 이번 달 카드값이 200만 원인데 약정 결제비율을 50%로 해 이번 달 결제일에 100만 원을 갚아야 한다면, 나머지 100만 원은 다음 달로 이월됩니다. 만약 이 금액에 대한 수수료율이 15%라고 가정한다면 다음 달에 갚아야 할 돈은 이월된 금액 100만 원에 12,500원을 추가로 납부해야 하는 셈입니다.​

- 이월 잔액(100만 원) × (15% ÷ 12개월) = 12,500원 (월 리볼빙 이자)

- 총 청구액 = 100만 원 + 12,500원 = 1,012,500원

​어쩌다가 리볼빙을 이용한다면 잠시 숨통은 트일 수 있겠지만 이렇게 매달 금액이 쌓인다면 리볼빙 이자만 어마어마하게 불어날 것입니다.

 

3. 리볼빙 단점 vs 장점

 

1). 리볼빙 장점

• 리볼빙은 당장 카드대금 전액을 결제하지 않고 일부 금액을 연기할 수 있어 일시적인 현금 흐름이 부족한 경우 유용합니다.
• 최소 결제 금액만 납부해도 연체로 처리되지 않습니다.
• 재정적으로 여유가 없는 급한 상황에서 단기적인 부담을 완화할 수 있습니다.

2). 리볼빙 단점

• 수수료가 법정 최고금리인 연 20%에 가까워서 원금보다 이자 비용이 커질 위험이 있습니다.
• 원금이 줄지 않고 빚이 계속 늘어나는 구조라 장기적으로 보면 이자 합산 금액이 매우 커질 수 있습니다.
• 리볼빙 서비스를 계속해서 사용하다 보면 당장은 내야 할 돈이 적지만, 잘못된 소비습관이 형성돼 리볼빙의 위험에 빠질 수 있습니다.

​4. 리볼빙과 신용점수

 

​리볼빙이 신용점수 사이에 직접적인 상관관계가 있는 건 아닙니다. 리볼빙을 한다고 무조건 신용점수가 올라가거나 내려가는 게 아니라는 얘기입니다. 하지만 리볼빙을 장기적으로 계속 이용하는 건 신용점수에 부정적인 영향을 미칠 수 있습니다. 신용점수는 대체로 이용한 신용 한도 대비 얼마나 사용했는지(신용 이용률)에 따라 영향을 받는데, 이 비율이 너무 높으면 신용점수에 부정적인 영향을 미칠 수 있으며, 일반적으로 신용 이용률은 30% 이하로 유지하는 것이 좋습니다.

 

​그런데 리볼빙은 신용카드의 미결제 잔액을 이월하므로, 사용한 신용의 비율이 높아지는 구조입니다. 만약 리볼빙을 계속 이용하면서, 상환 기간이 길어지고 미납금이 늘어나 이자와 원금을 제때 상환하지 않는다면, 연체 기록이 쌓여 신용점수에 큰 영향을 줄 수 있게 됩니다. 리볼빙 상품 안내서를 꼼꼼히 읽어보면, 리볼빙 이용 시 본인의 개인신용평점이 하락할 수 있다고 안내 문구를 확인할 수 있습니다. 그러므로 리볼빙을 이용하기 전에 안내서를 보다 꼼꼼히 살펴보시길 추천드립니다.

 

5. 리볼빙의 다른 대안

 

1). 리볼빙 조기 상환 및 해지

일단 카드 사용금액은 빠르게 갚는 게 신용점수를 관리하는 데 유리합니다. 

자동 이월되기 전에 남은 대금을 최대한 빨리 상환하고, 리볼빙 서비스를 해지하는 게 가장 좋은 방법입니다. 바로 갚기에 부담스러운 금액이라면 해당 카드 결제를 스톱하고, 리볼빙 약정 결제비율을 조금씩 높여 나가는 게 좋습니다.

 

2). 할부 및 분할결제 활용

목돈 나갈 일이 있을 때는 할부 결제나, 분할 결제를 이용하는 게 좋습니다. 분할 결제는 일정 기간 동안 일정 금액을 나눠 상환할 수 있으며, 리볼빙보다는 이자 부담이 덜하고 신용점수에 미치는 영향도 상대적으로 적습니다.

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3). 신용카드 사용 습관 개선

월별 카드 대금을 미리 확인하고, 체크카드를 병행해 사용하면서 신용카드 의존도를 줄이는 것도 유용한 방법입니다.

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4). 소비 조절 및 예산 관리

계획적인 소비 습관을 기르고, 불필요한 지출을 줄여 카드 대금을 제때 납부할 수 있도록 관리하는 것이 좋습니다. 결국 중요한 건 나에게 맞는 소비 패턴을 잘 지켜 나가는 일입니다.

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지금까지 리볼빙이 신용점수 사이에 미치는 영향력을 알아보고 건강한 소비습관을 만들 수 있는 방법까지 알아봤습니다. 리볼빙 서비스는 단기적으로 편리할 수 있지만, 장기적으로 높은 이자 부담과 신용점수 하락 위험이 있습니다.

 

어쩌다 부득이하게 리볼빙 서비스를 이용해야 하는 경우라면, 리볼빙도 선결제가 가능합니다. 미리미리 선결제해서 수수료 부담을 줄이며, 돈이 생기는 대로 최대한 결제 비율을 조정해 잔액을 줄이는 것이 위험을 피하는 지름길이니 꼭 참고하시길 바랍니다.